Si devuelves antes un crédito, revisa también sus gastos.

Pagar un crédito al consumo antes de su fecha final no solo cambia el capital pendiente. También puede reducir el coste total y dar lugar a una compensación en los supuestos previstos por la ley. Antes de comparar importes, identifica si tu contrato está sujeto a la Ley 16/2011: no todas las financiaciones lo están.

Qué puedes devolver y qué gastos se reducen

El artículo 30 de la ley permite al consumidor reembolsar total o parcialmente en cualquier momento. Reconoce una reducción del coste total que comprende intereses y costes, incluso ya pagados, correspondientes a la duración restante.

El Banco de España explica que esa reducción incluye la parte proporcional de la comisión de apertura. No confundas el importe reembolsado con el ahorro: pide el detalle del capital, intereses devengados, gastos reducidos y cualquier compensación.

Si el crédito cuenta con un seguro vinculado a su amortización o exigido para concederlo o para obtener las condiciones ofrecidas, la ley prevé la devolución de la prima no consumida por la aseguradora. Revisa la póliza y solicita el cálculo.

Cuándo puede haber compensación

En un periodo de tipo deudor fijo, la compensación debe ser justa y estar objetivamente justificada por los costes directamente derivados del reembolso. Con carácter general, el límite es el 1 % del capital anticipado si queda más de un año, o el 0,5 % si queda un año o menos. Son límites, no cargos automáticos.

La ley contempla una excepción si el prestamista demuestra pérdidas directas superiores; ninguna compensación puede superar los intereses que se habrían pagado durante el periodo restante. Tampoco procede compensación en los supuestos que enumera el artículo 30, como un periodo sin tipo deudor fijado, una posibilidad de descubierto o el reembolso mediante un seguro destinado a garantizar el crédito.

Pide una liquidación comprensible

Solicita por escrito el desglose y la explicación del cálculo de cada concepto. Si la financiación de un vehículo incluía un descuento condicionado, revisa sus términos: devolverlo y pagar una compensación son conceptos distintos. Guarda el contrato, la liquidación y el justificante de pago.

Si no entiendes la respuesta o discrepas, puedes seguir los pasos de cómo reclamar al banco. Este contenido es educativo y no determina el resultado de una reclamación individual.