Tener dos cuentas no significa necesariamente tener dos garantías independientes. Para entender qué parte de tus ahorros podría estar protegida si una entidad no puede devolverlos, importa identificar tanto a los titulares como a la entidad que recibe el dinero.
El límite no se aplica a cada cuenta
El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito español, o FGD, cubre en general hasta 100.000 € por titular y entidad adherida cuando se activa la garantía. El límite se aplica al conjunto de depósitos dinerarios cubiertos de esa persona en la entidad, no por separado a cada cuenta o depósito a plazo.
Por ejemplo, una persona con dos cuentas individuales de 45.000 € y 75.000 € en la misma entidad suma 120.000 €. En una situación ordinaria, la cobertura sería de 100.000 €; los 20.000 € restantes no quedarían cubiertos por el FGD. El exceso puede reclamarse dentro del procedimiento concursal, pero no equivale a un reembolso garantizado.
Una cuenta compartida: calcula la parte de cada titular
El FGD explica cómo se aplica el límite por titular en una cuenta compartida. La parte correspondiente a cada persona se suma a sus demás depósitos en la misma entidad; revisa las condiciones y la titularidad de la cuenta.
Imagina que Ana y Luis son titulares al 50 % de una cuenta con 120.000 €. Ana tiene además 55.000 € en una cuenta individual en esa entidad; Luis no tiene otros depósitos allí. En este ejemplo, antes de aplicar posibles circunstancias especiales:
| Titular | Parte de la cuenta compartida | Cuenta individual | Total | Cobertura ordinaria |
|---|---|---|---|---|
| Ana | 60.000 € | 55.000 € | 115.000 € | 100.000 € |
| Luis | 60.000 € | 0 € | 60.000 € | 60.000 € |
Ser persona autorizada para operar no es lo mismo que ser titular: la autorización por sí sola no añade una cobertura propia. La distribución real depende de la titularidad y de las condiciones aplicables.
La marca y el fondo también importan
Dos nombres comerciales pueden pertenecer a una misma entidad de crédito. En ese caso, el FGD suma los depósitos de sus distintas marcas para calcular el límite. Comprueba la entidad jurídica y consulta el listado de entidades adheridas, además de la información sobre garantía que facilita la entidad.
No todos los depósitos ofrecidos en España dependen del FGD español. Según sus preguntas frecuentes, los de sucursales españolas de entidades de otros países de la UE están cubiertos por el sistema del país de origen; el FGD español tramita el pago en nombre de ese sistema si corresponde. Revisa cuál se aplica a tu caso.
Excepciones y límites de la protección
Algunos saldos temporalmente elevados tienen protección adicional: por ejemplo, los procedentes de ciertas operaciones privadas con vivienda residencial o de determinados pagos puntuales ligados a la jubilación. El FGD detalla los supuestos para depósitos realizados en los tres meses anteriores a que se determine que la entidad no puede devolverlos. No se aplica automáticamente a cualquier ingreso elevado.
La garantía de depósitos no cubre las pérdidas de mercado de las inversiones. El FGD contempla una cobertura separada para la no devolución de ciertos valores depositados, con sus propias condiciones; no convierte un fondo de inversión en un depósito garantizado.
Antes de contratar, revisa la información de cobertura, la titularidad y las condiciones del producto. La guía para comparar cuentas bancarias puede ayudarte a ordenar el resto de preguntas. Este contenido es educativo y no sustituye el análisis de una situación particular.
Fuentes y lecturas oficiales
Fondo de Garantía de Depósitos · Preguntas frecuentes ↗Fondo de Garantía de Depósitos · Depósitos dinerarios garantizados ↗Fondo de Garantía de Depósitos · Entidades adheridas ↗Contenido educativo elaborado por el equipo editorial del proyecto. No atribuimos titulaciones ni acreditaciones profesionales a esta firma colectiva. Contrasta cualquier decisión jurídica, fiscal o de inversión con la fuente vigente y tu situación.