TIN y TAE hablan de interés, pero no dicen lo mismo.

Dos ofertas pueden anunciar el mismo tipo de interés y, aun así, no producir el mismo resultado. La diferencia entre el TIN y la TAE ayuda a entender por qué. Ninguno de los dos porcentajes sustituye la lectura de las condiciones.

Qué mide cada porcentaje

El tipo de interés nominal, o TIN, expresa el interés que una entidad cobra por prestar dinero o paga por un depósito. La tasa anual equivalente, o TAE, incorpora el TIN y los gastos y comisiones asociados que entran en su cálculo, según explica el Banco de España.

La TAE también tiene en cuenta la frecuencia de los pagos de intereses. En productos de ahorro, su cálculo se basa en interés compuesto y supone que los intereses obtenidos se reinvierten al mismo tipo. Por eso es una medida anual que facilita la comparación, no una promesa de que se mantendrán las mismas condiciones en el futuro. Así lo explica el Banco de España al hablar de la TAE de un depósito.

Un ejemplo con intereses semestrales

Imagina 1.000 € durante un año al 4 % TIN anual, con intereses abonados cada seis meses y reinvertidos al mismo tipo. Suponemos que no hay comisiones, impuestos ni cambios en el saldo o el tipo:

El interés bruto anual sería 40,40 €, equivalente a una TAE del 4,04 %. Es un ejemplo matemático, no una oferta. Si los intereses no se reinvierten o existen gastos, el resultado efectivo cambia; la fiscalidad también afecta al dinero que finalmente recibes.

Una tasa anual no es el beneficio de cualquier plazo

Una TAE anualizada no significa que vayas a cobrar ese porcentaje íntegro por mantener el dinero durante unos pocos meses. Revisa el plazo real, la periodicidad de liquidación, el saldo remunerado y las posibles condiciones promocionales. Una tasa variable puede cambiar y una oferta temporal puede terminar antes de un año.

En un préstamo, la TAE sirve para comparar el coste anual equivalente de ofertas bajo sus hipótesis de cálculo. Contrasta además el importe financiado, el plazo, las cuotas, los costes incluidos y no incluidos y el total que tendrás que devolver. Una TAE no convierte en comparables sin más dos operaciones con condiciones muy distintas.

Antes de decidir

• ¿El tipo es fijo o variable y durante cuánto tiempo se aplica?
• ¿Cuándo se pagan o cobran los intereses y qué gastos aparecen en el contrato?
• ¿A qué importe se aplica la remuneración y qué sucede al acabar una promoción?
• ¿Qué impuestos o costes quedan fuera del cálculo que estás consultando?

Para situar estas preguntas en una elección concreta, consulta también cómo comparar cuentas bancarias. Este contenido es educativo y no recomienda contratar ningún producto.